Изчисляване на ипотека в банки - условия по кредити, месечни плащания и предсрочни погашения

Заветната мечта на всички граждани - да имат свой дом, да подредят стая за деца. При сегашното равнище на доходите за жилища, паричните средства трябва да се събират от десетилетия. С помощта на заем е възможно да се доближи времето за покупка. Преди да вземете решение да вземете кредит, трябва да оцените възможностите си, да изчислите ипотеката, да определите размера на месечното плащане и да го сравните с дохода си.

Какво е ипотека

За закупуване на недвижими имоти се предоставя ипотечен кредит. Този вид заем включва изпълнението на два договора:

• кредитиране - за издаване на заемни средства;
• обещания като гаранции за връщане на получените пари.

Под формата на обезпечение заемът се придобива или съществува собственост. Собственикът е ограничен от правата върху заложеното имущество. При сключване на договор за сигурност се налага обществено обременяване на къща, апартамент или парцел и се разглеждат сделки с такъв недвижим имот.невъзможно. Забраната продължава до пълното му погасяване от длъжника.

В случай на обстоятелства, при които заемополучателят не е в състояние да изплаща месечни вноски, банката може да отложи плащанията или да вземе решение за продажбата на обезпечение. За уреждане на покупката на недвижим имот в дългове могат да бъдат физически лица:

• имат гражданство;
• които имат постоянна регистрация;
• на възраст от 18 до 55 години;
• с професионален опит.

Ипотечните кредити се емитират от големи банки. Предимно, жилищни кредити се издават в гривни, закупуване на заемни средства могат да бъдат земя, недвижими имоти на първичния и вторичния пазар. В допълнение към задължителната разпоредба ипотечното кредитиране има и други отличителни черти:

• договорът се издава за дълъг период;
• размерът на заема достига значителни размери.

Изчисляване на ипотека

Преди да издадат привлечени средства за закупуване на недвижими имоти, кредитната институция оценява платежоспособността на клиента, като изчислява ипотеката. Размерът на кредита зависи от:

• размера на заплатата на платеца;
• срокът на заема;
• стойността на имота.

Необходимо е да се изчисли ипотеката на кредитна институция, така че месечните плащания по дълга да не надвишават половината от дохода на кредитополучателя. При изчисляване на размера на приходите на кредитополучателя се изчисляват други налични разходи. Тези стандарти се спазват от финансова институция, за да се запази финансов резерв закредитополучателя в случай на намаляване на доходите, загуба на работа или влошаване на здравето.

Как сами да изчислявате ипотечен кредит

Можете сами да изчислите прогнозния размер на месечната си вноска. Приблизителното изчисляване на ипотечното кредитиране е лесно постижимо, ако използвате офисната програма на Excel. Необходимо е да се запишат формулите за резултатите в колоните на таблицата:

• погасяване на дълга;
• изплащане на лихви;
• общата сума на плащанията на месец;
• салдото на дълга в края на месеца.

В резултат на това можете да получите таблица, съдържаща приблизителен график за извършване на очакваните плащания за погасяване на дълга. Отделно е необходимо да се направи сравнение на данните за анюитетни и диференцирани плащания. Можете да изчислите стойността на ипотеката чрез сумиране на всички месечни лихвени плащания по кредит с помощта на функцията "Резюме".

Онлайн изчисление

Има допълнителна удобна опция за изчисляване на ипотека онлайн: можете да използвате калкулатор. Кредитополучателят трябва да бъде вписан в клетките, за да запълни желаните параметри на кредита - сумата и срока, размерът на дохода, начинът на плащане. Калкулаторът ще ви помогне да разберете въпроса за това какво е по-скъпо - наемате апартамент или разходи по кредит.

Какво да знаете за ипотеката

Решаващата сума в разходите за обслужване на кредита е размерът на лихвения процент. Изчисляването на стойността на ипотеката се извършва, като се вземат предвид други променливи:

1. Плащане за услугиадвокат. Задължително условие за заем с предоставяне на залог е нотариалното заверяване на документа.
2. Размерът на застрахователната полица. Кредитополучателят трябва да застрахова имуществото, което се прехвърля на заема.

Руското законодателство предвижда метод за намаляване на разходите за жилищни кредити чрез данъчни облекчения. Има два начина за отчитане на ипотечните разходи: в счетоводния отдел при изчисляване на заплатата или в данъчната инспекция въз основа на резултатите за годината. Преди да изчислите стойността на ипотека, трябва да намалите размера на разходите с размера на данъчното приспадане.

Каква е първоначалната вноска по ипотечен кредит

В изключителни случаи кредитните средства, емитирани на кредитополучателя, са равни на стойността на имуществото, прехвърлено на залога. Условията на договора за ипотека предвиждат кредитополучателят самостоятелно да участва в разходите по обекта. Минималният размер на първоначалната вноска в кредитните организации в Русия започва с десет процента.

Договорът може да предвижда плащане на първоначална вноска за сметка на капитала на предприятието майка. Колкото повече кредитополучателят плаща собствени средства, толкова по-малко ще е необходимо да се заемат, размерът на авансовото плащане засяга размера на лихвения процент. За да се определи стойността на недвижимите имоти, кредитополучателите трябва да прибягнат до експертни услуги. Това трябва да се вземе предвид, за да се изчисли правилно цената на ипотеките.

Месечно плащане

След като ипотеката бъде изпълнена, кредитната институция предоставяграфика на погасяване на кредита от кредитополучателя: тя съдържа датата на вземане на парите и необходимия размер на вноската. Ипотечните плащания включват месечната сума за погасяване на дълга по тялото на кредита и начислените лихви по салдото по кредита към датата на плащане на дълга.

Застраховка на имущество

Ипотечната сигурност включва закупуване на застрахователна полица за недвижими имоти от кредитополучателя, за да се гарантира изплащането на привлечените средства на кредитна институция. Застраховка на имущество може да се направи с едно плащане или с разбивка за целия период на кредитиране, но разходите за издаване на застрахователен договор увеличават разходите за жилищно кредитиране.

Живот и здравно осигуряване

\ t

Сключването на договор за ипотека и животозастраховане не е задължително за заем, но застрахователната полица може да увеличи шансовете на гражданите да заемат и улесняват живота на кредитополучателя в случай на загуба на работа, загуба на доходи или влошаване на здравето. В такива случаи застрахователното дружество изплаща месечни вноски (съгласно условията на договора). При застраховка е необходимо да се преизчисли ипотеката и да се добави стойността на застрахователната полица.

Възможност за предсрочно погасяване на ипотечен кредит

\ t

Цената на ипотеката е голяма, за целия период на кредитиране сумата на надплащането на жилищен кредит може да достигне до триста процента от привлечените средства. Дълговите задължения значително намаляват месечния бюджет на гражданите и ако можете да погасите кредита предварително,парите трябва да бъдат направени незабавно. Гражданският кодекс предвижда процедура за предсрочно погасяване на средства от кредитополучателите - да предостави на кредитора писмено изявление пред банката тридесет дни преди датата на погасяване. Има две възможности за кредитополучателя:

• да направи пълния размер на неизплатения дълг;
• частично погасяване на дълга.

Банките определят реда за предсрочно погасяване в рамките на закона. По този начин изискванията на Спестовна банка предвиждат подаване на заявление с посочване на датата, размера на обратното изкупуване и сметката, за която ще се извършва прехвърлянето на средствата. Времето за превод трябва да съответства на работния ден. В ВТБ 24 за частично погасяване е необходимо да се подаде заявка за деня преди насрочената дата на плащане на следващото месечно плащане, за пълно погасяване - деня преди средствата за закриване на дълга.

Схема за изчисляване на ипотеки

Жилищното кредитиране включва дълъг период на плащане на значителни суми от кредитополучателя, така че е необходимо действително да се оценят техните възможности, да се предоставят възможности за решаване на финансови въпроси в случай на загуба на работа, раждане на дете, влошаване на здравето. Кредиторът трябва да изчисли ипотечното плащане, което ще се изисква да бъде изплащано на банката ежемесечно, и да се сравни с дохода му. Формулата за изчисляване на ипотека за определяне на размера на месечното плащане включва две стойности: размера на погасяването на главницата и натрупаната месечна лихва по кредита.

Изчисляване на лихви по ипотека

Преди да се обърнете къмБанка с молба за ипотечен кредит за кредитополучателя трябва да разгледа офертите на няколко банки, да изчисли стойността на ипотеките, да определи къде е по-изгодно да заеме. Разходите за жилищни кредити зависят от това какъв процент от ипотеката и от какъв принцип е натрупването на лихви. Банката може да определя лихвени проценти:

• фиксиран;
• плаващ;
• комбинирано.

Фиксирана лихва

Точно изчисляване на цената на ипотеките за целия период на заемане е възможно, ако банката има фиксирани лихвени проценти по ипотеки. Лихвеният процент е посочен в условията на споразумението и остава непроменен до пълното погасяване на кредита. Фиксираните лихви по кредита са от полза за кредитополучателите, които не планират предсрочно погасяване и се страхуват от увеличение на цената на дълговите задължения.

Плаващ лихвен процент

За кредиторите, които прогнозират възможността за погасяване на просрочени задължения по-рано от срока, благоприятната плаваща лихва по ипотеката. Той е определен на ниво под фиксирания курс и се състои от две променливи: марджин и пазарен индекс. Маржът на банката е постоянна стойност, той е в рамките на 1.5-2.5%. Пазарният индекс може да варира по величина или намаление, но в кратък период на колебание може да бъде незначителен.

Комбиниран залог

Условията на договора за заем могат да включват комбиниран лихвен процент. Съдържанието на тази концепция е, че в началния етап на кредитиране в продължение на 3-5 годиниопределя се ниска, но фиксирана лихва. След този период плаващата ставка започва да работи. Такива условия са удобни за кредиторите, които планират да изплатят дълга преди изтичането на периода с фиксиран лихвен процент.

Как се изчислява ипотечното плащане

Размерът на изплащането на кредитни задължения зависи от избора на опцията за плащане. Различно се изчислява месечното плащане за анюитет и диференцирани плащания. Банките получават повече доходи при анюитетни плащания, така че диференцираният принцип на изчисление се използва от малък брой кредитни организации.

Анюитетно плащане по заем

Банките определят кредитополучателите месечни вноски на равни вноски - годишен наем. В началния етап на заемането, по-голямата част от плащането е лихва по кредита, а погасяването на дълга е бавно. Този метод е неблагоприятен за заемополучателя в резултат на значителна сума на надплащане. Плащането на анюитет е по-лесно в началото на задлъжнялостта, понякога е единственият достъпен начин за малки доходи и значителни суми по кредита.

Диференцирано плащане

Съществува друг принцип за определяне на месечното плащане - всички дългове се разделят на броя на месеците в кредитния период. Ипотеката с диференцирани плащания се изплаща на месечна база на равни вноски, а годишната лихва се начислява месечно за салдото на дълга. Изплащането на кредита е по-бързо отпо анюитетен метод, а разходите по кредит получават по-малко. При този подход най-големите плащания трябва да бъдат направени на начален етап и това е възможно само при високи доходи.

Изчисляване на предсрочно погасяване на заем

За да се намалят разходите за обслужване на дълга, е необходимо да се стреми да погаси по-бързо дълга. За да се определи ползата от депозиране на средства преди време, бенефициентът на кредита ще се възползва от график за предсрочно погасяване на ипотеки. Можете да направите това сами, за това трябва да използвате ипотечен калкулатор. Задължително:

• да определи параметрите на настоящия заем;
• да добави в колоната очакваната допълнителна сума за плащане;
• да преизчисли разходите при предплащане;
• да сравни двете суми на надплащането на текущата версия и при депозиране на средства преди времето.

След като направи допълнителни средства за частично погасяване, кредитополучателят трябва да се свърже с кредитната институция, за да преизчисли ипотеката и да получи нов график на плащанията. При диференциран метод на плащане плащанията ще се извършват в същите суми, като се приспадат само лихвите за намаляване на баланса на дълга. С погасяване на анюитет има две възможности, тъй като е възможно да се изчислят нови плащания по ипотека:

• да изплати задълженията си в същите суми и да съкрати времето за кредитиране;
• да намали размера на обратно изкупуване и да запази срока на кредита.

Видео: как да се изчисли ипотека -ипотечен калкулатор онлайн