Какво е овърдрафт в банка и какво е различно от заем - реда за предоставяне и регистрация

Отговорът на въпроса какво е овърдрафт в банка е в името на овърдрафта (от английската версия над проекта) е банков продукт, който е удобен финансов инструмент както за клиентите, така и за банката, който предвижда възможността за използване на парични средства средства над баланса, който е на картата. Правно такава услуга се предоставя чрез споразумение за предоставяне на средства на оборотна база и на принципа на заплащане в размер, който не надвишава редовните постъпления по сметката на клиента. Често този продукт се бърка с кредитирането, въпреки че има значителни разлики между тях.

Какво представлява овърдрафт по кредити

Алтернатива на потребителския кредит, който банките предоставят на клиентите в рамките на целите на договора, е овърдрафт. Това е вид банкови продукти, които са свързани с краткосрочни заеми и позволяват на притежателите на дебитни карти да правят покупки на стойност, по-голяма от салдото по тяхната сметка. В същото време банките не изискват предоставянето на сертификати за доходи, предназначени за издаване на целеви кредитни продукти.

Опростената процедура е свързана с факта, че е предоставен само овърдрафтпритежателите на дебитни карти, които се обслужват в тази банка, и кредитният инспектор могат да проследят историята на постъпленията по картовата сметка на клиента. Тази информация е основата за определяне на стойността на лимита. Сумата, върху която се начислява лихва върху използването на заем, който се определя като разликата между сумата на покупката и баланса на собствения капитал.

За юридически лица

Организациите с различни форми на собственост често са изправени пред прекъсвания на парични средства, когато стоките или услугите са отложени. За осигуряване на непрекъснат процес на производство се използва овърдрафт за юридически лица. Услугата за краткосрочно кредитиране осигурява изпълнението на финансовите му задължения, въпреки липсата на оборотен капитал. С постъпленията от постъпленията сумата на дълга се отписва веднага за погасяване.

За физически лица и СП

Собствениците на разплащателни карти и индивидуални предприемачи, които имат сметка в банка, могат да ползват услугата овърдрафт. Спестовни банкови карти, издавани на служители на предприятия и организации за получаване на заплата, могат да свържат услугата още в момента на издаване на картата към ръцете, за което е необходимо да се постави знак за съгласие в договора за услуги. Някои банки автоматично създават овърдрафт за физически лица при издаване на карти, а за да откажат от него, трябва да напишете изявление.

Какъв овърдрафт е различен от кредит

С всички привидно на пръв погледпри сходството на стандартното кредитиране и овърдрафта тези продукти имат значителни разлики в трите основни характеристики на банковите услуги: сумата, срока и лихвения процент. В допълнение, кредитирането по овърдрафта и стандартът различават начините за погасяване на просрочените задължения и условията, при които се отпускат кредити.

Срок на кредита

Като се има предвид фактът, че банките издават овърдрафт при условия на овърдрафт в случай на непредвидени финансови затруднения за клиента, и се приема, че проблемът ще бъде решен в момента на прехвърляне на заплатите към картата, тогава срокът за ползване на овърдрафт е по-кратък от заема. Параметрите, които определят размера на периода на кредитиране, са:

1. Период на разрешено ползване на предоставен заем.
2. Срокът за пълно погасяване на размера на кредита.

	Кредит	Овърдрафт
Краен срок за подаване	От 6 месеца до 5 години	12 месеца
Интервал на погасяване	Размерът на заема се изплаща в края на срока	30-90 дни

Процент овърдрафт

Взаимноизгодното сътрудничество между банката и клиента се постига чрез установяване на ясни правила за работа с конкретен продукт. Ако се придържате към тези условия, можете да заемате при изгодни условия. Банковите овърдрафти предполагат по-висок лихвен процент от нормалното кредитиране, но поради кратката продължителност на използването на средствата размерът на надплащането ще бъде малък.

ПримерИзчисляването на лихвата по месечна десетдневна употреба на средства по системата овърдрафт през годината е дадена в таблицата:

	Кредит (приблизителен период от 1 година)	Овърдрафт
Процент за използване (% годишно)	15	18
Заемна сума	30000	30000
Дължима сума за целия период	32496	31775

Размер на кредитирането

За физическите лица кредитният лимит за потребителско кредитиране е сумата, изчислена въз основа на сертификата за връщане за последната година. Стандартният овърдрафт ви позволява да зададете определен лимит без препратка. Максималният размер на кредитирането се определя от банката въз основа на размера на заплатата, която клиентът получава месечно на картата си. За новоназначените служители се изчислява аванс овърдрафт, като се отчита очакваната заплата.

За юридическите лица ограничението, определено за стандартно кредитиране и овърдрафт, зависи от следните фактори:

Фактор	Кредит	Овърдрафт
Обороти по сметка	Пълен финансов анализ	Нетни приходи
Допълнително обезпечение (минимално)	Оборудване, налични депозити, стоки	Гарантът на собствениците

Плащане при плащане

Едно от условията за предоставяне на кредитна линия е месечното отписване на средства от картовата сметка на клиента. Дългът автоматично се изплаща и не изисква разрешението на картодържателядокато редовен заем трябва да бъде платен от себе си. Падежът се определя от договорни задължения и рядко надвишава 90 дни.

Фиксирана сума за плащане, за разлика от заем, не включва овърдрафт. Плащането се изчислява чрез сумиране на разликата между използваната сума и салдото на собствените средства и лихвите, натрупани за всеки ден ползване на овърдрафт. Ако в момента на отписване на парите не са достигнали до сметката, банката започва да налага санкции за всеки ден закъснение.

Условия за предоставяне на овърдрафт

При издаване на кредитен продукт банката проверява дали клиентът има платежоспособност. За тази цел трябва да се представят изисквания за документи, потвърждаващи размера на дохода на клиента. Кредитът за овърдрафт като такова потвърждение използва наличните данни на банката за транзакциите по текущата сметка, тъй като кредитите по овърдрафт могат да се ползват само от физически или юридически лица, които имат сметки в тази банка.

Можете да получите овърдрафт, ако са изпълнени следните условия:

• положителната стойност на салдото по сметката;
• други кредитни продукти на тази банка не се използват;
• няма информация за случаи на неплащане на кредити на други банки;
• редовно се извършват финансови и икономически сделки.

Разрешен лимит

Лимитите на сумата, която може да се използва в рамките на кредитирането, се определят от банките индивидуално за всеки кредитополучател. Определя се лимитът за овърдрафтизчислени на базата на средномесечния оборот по сметката, а лимитите на лимита могат да се променят при промени във финансовото състояние на клиента. За физическите лица лимитът се определя въз основа на размера на заплатата му (рядко сумата на овърдрафта надвишава 50% от минималния доход).

Юридическите лица могат да очакват да определят лимит до 80% от приходите, при условие че са стабилни през цялата година. За предприятията размерът на лимита се определя от банките поотделно и зависи от следните фактори:

• характеристики на вида дейност;
• стабилността на финансовото състояние;
• дава съгласие за предоставяне на допълнителни услуги от банката (сключване на договор за обслужване на заплати, увеличаване на процента на извършените сделки).

Технически

Ако кредитополучателят използва средствата, надвишаващи установения кредитен лимит, това се нарича технически овърдрафт. От правна гледна точка това събитие представлява неоторизиран овърдрафт, т.е. надвишаващ лимита на разрешения овърдрафт. От момента на такава ситуация банката започва да начислява увеличена лихва за използването на неправомерно изтеглена сума и да изплати дълга си възможно най-скоро.

Технически овърдрафт може да възникне в резултат на:

• умишлено уволнение на средства (което е неразрешен овърдрафт);
• разликата в обменните курсове за директно плащане и дебитиране на средства от картата (възникват курсови разлики);
• технически провал на банковата система.

Как да получим овърдрафт

Най-често банката автоматично дава възможност за издаване на овърдрафт при издаване на банкова карта. За да получите кредит, трябва да се съгласите с условията на договора за кредит, който съдържа условията за ползване на привлечените средства и описание на санкциите за тяхното неизпълнение. В най-кратък срок се сключва споразумение за овърдрафт и не се изисква представянето на документи. Няма такса за откриване на кредитна линия.

За карта за заплата

Схемата на отпускане на заеми на физически лица, които имат карта за заплати, е възможно най-проста и включва само идентифициране на желание чрез подаване на заявление. Налице е практика, при която банките първоначално създават овърдрафт за служител на организацията и можете да се откажете от него само като се свържете с банката. Този подход се използва за привличане на клиенти към кредитни услуги.

Предоставяне на овърдрафт на юридически лица

\ t

За предприятията отварянето на кредитен лимит във финансовите институции няма да затрудни, ако това е стабилна организация с добра бизнес репутация и положително салдо по сметката. Кандидатстването в обслужваща банка отнема малко време, а банкерите отчитат желанията на надеждните клиенти при определяне на размера на лимита за овърдрафт.

Уреждане на дълг

Банките предвиждат механизъм за погасяване на овърдрафт чрез отписване на остатъка от паричните постъпления към момента на погасяване, а при липса на такова - на записване на част от постъпленияили месечна заплата. Връщането на кредит може да бъде без да се чака окончателният падеж, независимо плащане за сметка на паричните постъпления, като същевременно се спестява свръхплащане с лихви.

Плюсове и минуси на банкови овърдрафти

Когато се решава дали да се използва овърдрафт, трябва да се разгледат предимствата и недостатъците в сравнение с други продукти:

.

За професионалисти	Против
Лихвите се начисляват само по време на използването на привлечени средства	Лихвена ставка по-горе
Лесно проектиране	Високи санкции за забавено погасяване
Удобна процедура за връщане	Малко количество наличен лимит
Можете да организирате всички банки в Русия
Липса на комисиона за теглене на пари в брой
Услуга при привилегировани условия

Видеоклипове