Отпускане на заеми на целеви и нецелеви лица - принципи и класификация, срокове и условия на издаване

Перспективата да стане собственик на нова кола, апартамент или телевизия, дори и при скромни доходи в съвременните икономически реалности, не е толкова ужасна. Няма нужда да отлагате пари за реализиране на една мечта от години. Трябва да се свържете с някоя от банковите институции и при определени условия да получите пари в брой или по карта. За да кредитират физически лица, банките са разработили много изгодни оферти, които позволяват на обикновените граждани да вземат пари за нуждите на потребителите.

Какво представлява кредитирането на физически лица

При анализа на портфейла от лични заеми се вземат предвид ипотечните кредити, потребителските и автомобилните кредити. Банките печелят пари, като издават пари на гражданите при лихвени проценти. Потребителско кредитиране - банкова операция за обслужване на клиенти, която дава възможност за получаване на пари в дългове при определени условия. В зависимост от институцията обаче те могат да варират значителноте имат основно условие - да върнат парите е необходимо в строго определени условия и да плащат за използването на определена сума.

Целева

Ако няма достатъчно пари за изпълнение на конкретна идея, можете да кандидатствате за целенасочен заем. Те могат да включват заеми за превозни средства, ипотеки, рефинансиране на дългове и други целеви банкови заеми на физически лица, които предоставят отчетност за разходите, като кредиторите строго следят изпълнението на този параграф от договора. В случай на нарушение на сделката на кредитополучателя се очаква големи санкции.

Нецелеви заеми

\ t

Ако няма желание да се докладва на кредитор, по-лесно е да се вземе стандартен потребителски кредит. Тези пари могат да се използват за всякакви нужди, включително големи покупки. Такива заеми се издават за кратък период от време, а размерът на заемите ще бъде малък. Ако осигурявате сигурност, можете да разчитате не само на благоприятни условия, но и на големи пари.

Принципи на кредитиране

Отпускането на заеми на физически лица се основава на определени принципи, чието спазване е задължително:

1. Обратно. Заемите трябва да бъдат върнати.
2. Спешност. Всеки кредит има определен срок, който е определен в договора за банково кредитиране.
3. Плащане. Функцията е, че за използването на привлечени средства е необходимо да се заплати възнаграждение, механизмът на изчисляване на който се определя от договора.
4. Сигурност. Като гаранция за погасяване на кредит, кредитна институцияможе да поиска от кредитополучателя предоставяне на обезпечение.
5. Целева употреба. Съгласно споразумението обектите на кредитиране следва да се определят.
6. Диференциация. За определена категория кредитополучатели (пенсионери, клиенти на заплати и др.) Се определят специални условия за кредитиране.

Кредити за физически лица - класификация

За обикновените граждани кредитният процес открива големи възможности. За удобство финансовите организации са разработили голям брой продукти. Те са в състояние да удовлетворят исканията на всякакви категории кредитополучатели. Съществуват различни класификации на банковите заеми, но сред основните характеристики следва да бъдат следните:

• назначаване;
• валута;
57) сигурност;
• метод на предоставяне;
• падеж.

По падеж

Ако разгледате програмите за банкови кредити, можете да се уверите, че парите се издават в различно време. В зависимост от това съществува условна класификация на потребителските кредити, а в руския банков сектор и в чужбина границите, определени от границата, се различават. Всички кредити се разделят на:

• краткосрочни;
• средносрочна;
• в дългосрочен план.

По естеството на заема

Всички заеми се разделят на:

• предоставени;
• необезпечени.

В първия случай предоставянето на заеми се извършва изключително с представянето на обезпечение, когато предметът на обезпечението е движимо и недвижимо имущество, договор за поръчителствозадължения на кредитополучателя, ценни книжа и др. Този подход помага да се минимизират факторите на кредитен риск. Обезпечените кредити обикновено се предоставят при по-благоприятни условия от необезпечените.

По време на изпълнението

Според информацията, предоставена на интернет страниците на кредитните организации, може да се види, че разглеждането на заявлението отнема 5-10 работни дни, ако проблемът е свързан с областта на потребителското кредитиране. Сред всички продукти могат да се намерят и онези решения, които се вземат в деня на лечението, а понякога дори и след няколко минути. В тази връзка разграничете:

• обикновени заеми;
• експресни заеми.

Видове заеми за физически лица

За жителите на Москва са налични различни видове заеми. Потребителските кредити са на първо място, но освен това банките предлагат ипотечно кредитиране - пари за покупка или строителство на недвижими имоти. В допълнение, частните клиенти имат право да избират как искат да получат пари в брой или по карта или банкова сметка. Поради тази причина, преди да можете да заемете, трябва внимателно да проучите всички оферти.

Потребители

Пазарът на потребителските кредити е сегмент на финансовия пазар, който включва емитирането от самите банки на самите потребителски кредити, експресни заеми и кредитиране на дребно в търговски обекти. Те се предоставят на физически лица в брой или на карта. Има и вариант на безкасово прехвърляне на средства към продавача. Срокът на кредитиране варира от няколко месеца до няколко дни. Суми на потребителитеКредитите са малки, но винаги има възможност да ги увеличите, ако дадете залог.

Паричен заем

В структурата на кредитните портфейли на банките можете да намерите оферти под формата на парични заеми. Такива продукти са търсени сред населението. Преди да кандидатствате за кредит, е необходимо да се изясни дали финансовата организация допълнително таксува за теглене на пари в брой от касата. Комисията, като правило, представлява определен процент от сумата, която се издава.

Ипотечни кредити за физически лица

За тези, които искат да решат жилищните си проблеми, можете да кандидатствате за ипотечен кредит. Тя се предоставя на физически лица в замяна на регистрация на недвижими имоти като обезпечение. Веднага трябва да сте подготвени да гарантирате, че банката не кредитира пълната цена на жилищата, така че някои пари ще трябва да намерят себе си. Това обикновено е не по-малко от 10%.

Понякога можете да разчитате на заем в размер на 100% от стойността на жилищата. Тези оферти се срещат от кредиторите, ако те си сътрудничат със строителни организации. Задължително условие за програмата за ипотечен жилищен кредит е застраховката на заложеното имущество. В допълнение, ще трябва самостоятелно да извърши оценка, закупена на вторичния пазар на недвижими имоти.

Кредитни карти

Кредитирането на физически лица, които използват банкови карти, е особено популярно напоследък. Удобството се крие във факта, че парите винаги са под ръка и е възможно да се плати за пластмаса не само в Русия, но и в чужбина, без да се прибягва до валутни операции.Кредитните карти могат да бъдат възстановени или не. Първият вариант е по-добър, защото с изплащането на част от основния дълг можете отново да използвате същите пари.

Микроблоки

Отделен сегмент на пазара е микрозаемите. В този случай заемодателят е организация за микрофинансиране, която има лиценз за процеса на кредитиране на физически лица. Парите се предлагат за кратък период от време (максимум един месец). Дневният лихвен процент варира между 1-2%, а максималният размер на дълга рядко надвишава 30 000 г. Предимството на микрокредитирането е, че минималните изисквания са определени за клиенти, а кредитите на физически лица се издават без позоваване на доходи, обезпечения и обезпечения.

Характеристики на кредитирането на физически лица от търговските банки

Банките излагат редица условия, които, въпреки че не дават 100% гаранция за получаване на заем, увеличават шансовете за положителен резултат. За да регистрирате кредит, ще трябва да предоставите на банката паспорт, а в някои случаи и удостоверение за заплата като доказателство за платежоспособност. Гарантите, които действат като физически лица или друга сигурност, може да са необходими. В допълнение, това е задължително да се провери кредитоспособността на кредитополучателя, помага да се оцени рискът от своевременно не погасяване на кредита.

Оценка на платежоспособността на кредитополучателя

При представяне на документите банката ще започне внимателно да разглежда и оценява заявителя като потенциален кредитополучател. Това е приложимозастраховане - анализ на кредитоспособността на индивида. Това е техника, която помага да се прецени дали кредитополучателят може да върне необходимите пари на заемодателя. Благодарение на него класификацията на кредитополучателите за "добро" и "лошо". Освен това се проверява платежоспособността на поръчителите, ако има такива.

Вземанията на кредитора към кредитополучателя

Идеален клиент за банката е постоянно пребиваващ на възраст 30-45 години, който има семейство, деца, апартамент и кола. Въпреки това, в реалността на такива индивидуални кредитополучатели е много малък, така че претенциите на кредиторите са по-големи. Трябва веднага да се каже, че всяка финансова институция има свои критерии за кредитиране, но в повечето случаи те са:

• гражданство;
• възраст - 18-65 години;
• постоянно място на работа;
• регистрация в региона.

Как да получите заем на физическо лице в банка

Когато иска да поиска пари от кредитна институция, човек трябва да бъде готов да направи някои действия. Първо, трябва да проучите наличните оферти и да изберете най-добрия вариант. Всички етапи на кредитния процес се свеждат до следните действия:

• На мястото на кредитора или чрез посещение в банката за напускане на заявлението. Необходимо е да се попълнят лични данни, да се посочи необходимата сума и името на кредитния продукт.
• Изчакайте отговор от банката и след това предоставете необходимия пакет от документи.
• При одобряване на заем се обръщат към клона за подписване на договора и получават банкова карта илипари в брой.

Какви документи се изискват за регистрация

Заемите от физически лица предвиждат задължително предоставяне на паспорт. Чуждестранни граждани, постоянно пребиваващи в Русия, могат да представят разрешение за пребиваване. Понякога може да бъдете помолени да предоставите втори документ, като шофьорска книжка или военен билет. В допълнение, копие от трудовото досие може да бъде поискано със сертификат за заплата.

Условия за отпускане на заеми

В зависимост от избрания заем продукт, условията на заема ще се различават. Това се отнася не само за падежа на кредита, лихвените проценти и сумата, но и за допълнителни условия, като например начина на предоставяне на пари, начина на погасяване на дългове и наличието на различни такси и комисиони. Всички тези позиции са предвидени в споразумението за банковите услуги, което е подписано в два екземпляра за всяка от страните.

Лихвени проценти на банките по кредити за физически лица

\ t

Отпускането на заеми от физически лица е рентабилно за банките, тъй като кредитополучателят трябва да заплати възнаграждение, което се изразява като лихвен процент. Неговата стойност зависи от редица параметри, така че дори в една и съща банка могат да бъдат намерени продукти, ставките на които могат да варират драстично. Най-високите стойности на лихвения процент ще бъдат отпуснати без позоваване на доход, наличие на гаранция и изпълнение на обезпечение.

Размер и срок на кредитиране

В зависимост от платежоспособността на предприятието кредиторите очакват възможноразмер на кредита В идеалния случай се счита, че месечното плащане на просрочените задължения трябва да бъде не повече от половината от дохода на кредитополучателя. Условията за предоставяне на пари зависят от избрания продукт, но, като правило, кредиторите не се противопоставят на предсрочното погасяване на кредити, въпреки че е необходимо да знаят за него директно в самата банка.

Процедура за изчисляване на лихви

За изчисляване на лихвите в процеса на кредитиране на физически лица се използват две системи: анюитетни и диференцирани. Разликата в първата е, че месечните вноски се изчисляват по специална формула и имат същото значение. Анюитетът е подходящ за големи заеми, отпуснати за дълъг период от време. При диференциран подход лихвата се начислява върху баланса на дълга, така че стойността на приноса намалява с всеки път.

Допълнителни такси и такси

Когато се чете споразумение за заем, заслужава да се обърне внимание на такива елементи като допълнителни комисионни, като SMS или интернет банка. Всички те са по избор, така че клиентът има право да ги откаже. Същото се отнася и за доброволното осигуряване. Единственият случай, при който кредитирането на физически лица е свързано с покупка на политика, е застраховка на имущество, която е заложена (пазарът на ипотечно кредитиране).

В коя банка е по-добре да вземе кредит

Днес няма да бъде трудно да се намери оптималният продукт по отношение на параметрите, който ще задоволи всички нужди на кредитополучателя. За удобство банките поставят на официалните си страници в интернет кредитните калкулатори, зас които можете онлайн да изчислявате бъдещите плащания, като попълните само няколко задължителни полета. Основните критерии, на които е важно да се обърне внимание при избора на кредитор:

• финансова стабилност и надеждност;
• броя на офисите и банкоматите;
• репутация и рейтинг;
• онлайн технология и режим на работа;
• грамотност на служителите.

Евтини заеми за физически лица

С цел привличане на нови клиенти банките предлагат печеливши оферти, които се състоят от намалени лихвени проценти. Това могат да бъдат еднократни промоции и постоянни условия, например за постоянни или заплати.

Доходни кредити в банки

\ t

Всеки човек има собствена представа за това колко е рентабилен за кредитиране на физически лица. За някои важен дългосрочен заем и малка месечна такса, докато другият ще вземе предвид само размера на лихвения процент. Един от важните параметри при избора на банка е и времето, необходимо за обработване на заявлението, и необходимостта от подаване на голям брой документи.

Видеоклипове