Кредитна линия - видове, условия на отваряне, изисквания към кредитополучателите, лимити и срокове на кредитиране

Заемът не е единственият банков продукт, с който можете да заемете пари от финансова институция. Кредитната линия е вид заем, който предвижда, че емитирането на средства в дългове се извършва не веднъж, а на части, дългът може да бъде възстановен или с лимит за издаване. Това е удобен вариант за кредитиране, което е от полза за кредитополучателя и кредитора. Този продукт се предлага от много финансови организации.

Какво е кредитна линия с лимит на емитиране

Кредитната линия е подобна на редовния потребителски кредит, тъй като размерът на привлечените средства първоначално се записва в договора и не се променя през целия период на сътрудничество с банката. Банката издава пари постепенно, честотата и сумата на всеки паричен транш се обсъждат предварително. Когато плащането не може да бъде получено, банката резервира остатъка от неизразходваните средства (обикновено се начислява комисиона за тази сделка).

Кредитната линия с лимита за емитиране е много популярна - за заплащане на образование, рефинансиране на ипотеки, закупуване на автомобил. Юридическите лица често използват този формулярзаеми за големи дългосрочни доставки и финансови транзакции. Връщането на средства по заем се извършва по индивидуален матуритетен план (веднъж в края на периода или с посочената в договора периодичност). Лихвите се плащат месечно или тримесечно.

За юридически лица

Финансовите институции често предлагат на дружествата да приемат ограничена кредитна линия. Процентите са фиксирани или определени за всяка операция поотделно. Финансовите институции заемат около 2% за откриване на заем на юридически лица и могат да изискват от кредитополучателя да осигури ликвидност под формата на движимо и недвижимо имущество, материални и нематериални активи на предприятието.

Обезщетения за юридически лица:

• лихвите по заем се начисляват само върху използвани средства;
• гъвкави условия за предоставяне на средства (транш и график на плащанията);
• възможността за автоматично възстановяване на сумата на основния дълг при получаване на пари по разплащателна сметка;
• Лихвите се начисляват само върху изразходвани траншове.

За физически лица

Невъзобновяема кредитна линия е отворена за физически лица и може да бъде предоставена за всякакви нужди, този заем не е разумен. Прието е да се изплати дългът за изучаване, закупуване на автомобил и дори апартамент. Последният вариант се оказва много по-изгодно ипотеки - лихви върху използването на банкови пари, натрупани само от сумата на действително използвания кредит. Има и недостатъци - веднага щом кредиторътима съмнения относно кредита, той може да блокира емитирането на траншове, тук се изисква финансова дисциплина като въздух.

Каква е разликата между заем от кредитна линия

Основната разлика от обичайното еднократно кредитиране - финансова институция предоставя заем не веднага всички суми, а постепенно под формата на редовни траншове. Условията могат да се различават: с лимита за емитиране, когато сумата на кредита е определена в договора предварително и не се променя, и с лимита на дълга, когато кредитните средства могат да се използват отново, след заплащане на основната част от дълга. Друга разлика от редовния заем е спестяването на лихвени проценти, тъй като те се начисляват върху издадени пари.

Видове кредитни линии

Банките предлагат два основни вида, подходящи както за организации, така и за физически лица:

• невъзобновяеми - сумата на паричния заем се изплаща на вноски, като честотата и максималната стойност на транша могат да бъдат фиксирани, както и индивидуални, по искане на кредитополучателя, подобно на класическия заем.
• Възобновяеми източници - парите се изплащат на вноски при поискване, а погасяването се извършва произволно и като плащате кредита, можете да използвате парите на банката отново.

Невъзобновяеми

Клиентът сключва споразумение с банката, за да му плати определена сума на дълг, но не веднъж, а на части. В договора е възможно да се предпише дали са предвидени редовни плащания (например, за получаване на транш на всеки три месеца), или кредитополучателят ще бъде самостоятелно.определи кога и какви суми се нуждае. Този вид заем е от полза за предприемачите - за попълване на оборотен капитал, плащане с доставчици или постепенно развитие на бизнес или физически лица, които вземат в банка за определена цел.

По същество това е многократен заем, чийто договор се издава само веднъж. Средствата се прехвърлят автоматично по разплащателната сметка на клиента автоматично в установената дата или се издават на кредитополучателя в банката по неговата молба. Договорът ясно определя падежа - или в определен период, или произволно, но в рамките на определения срок на договора. Преди изтичането на срока на договора дългът трябва да бъде затворен и задълженията на банката и клиента да престанат да действат.

Кредитен лимит за възобновяеми източници

В този случай кредитополучателят получава средства от време на време, но в рамките на ограниченията, определени от финансовата институция. Дългът е произволен произволно и след частично погасяване на дълга отново можете да използвате парите на банката. Най-често срещаният пример за подновен договор за кредит е кредитна карта. Като изтегляне от парите си, просрочията на банката се увеличават, но след частично погасяване на дълга, клиентът може отново да използва привлечените средства. В същото време лихвата се изплаща само от реалния дълг на банката.

Рамка на заем по рамка

Този вид кредитиране често се използва от големи предприятия, които кандидатстват за поредица от кредити за специфични сделки. Това е целенасочен заем, който банката може да поиска да предостави документи, коитопотвърди, че клиентът ще използва заема по предназначение. Финансовата институция сключва основното споразумение за откриване на кредитната линия и няколко сделки за всеки нов транш, който се издава на клиента. Удобен метод за кредитиране на сезонни предприятия, освен това не е необходимо да представяте документи на банката всеки път, което значително спестява време.

Револвер

Основното условие за отваряне на револверен заем е определено ограничение на емитираните средства. За разлика от не-револвиращия, той позволява на кредитополучателя да погаси дълга по произволен начин и да върне парите на банката отново в дългове, но в рамките на предвидения в договора лимит. Този процес може да се повтори няколко пъти по време на срока на споразумението с банката. Най-често срещаният пример е кредитна карта с наличен лимит за издаване.

Специфични видове

Има и други видове схеми:

• oncol кредитна схема - предвижда издаването на заем няколко пъти, ако дългът бъде изплатен предварително;
• схема за кредитиране по текуща сметка - клиентът открива активна-пасивна сметка с възможност за кредитиране на плащания и автоматично изплащане на дълга при пристигането на парите;
• Мултивалентност - в договора посочената сума на заема в една валута и траншовете могат да бъдат преведени на друг;
• при поискване - емисията се извършва ежедневно по траншове или по искане на клиента.

Предоставяне на кредитна линия от местни банки

Условията за отпускане на заеми на юридическо лице са следните:

• размера на кредитните ресурсипряко зависи от оборота на средствата по сметката на клиента;
• е издадена в национална или свободно конвертируема валута;
• при вземане на заеми се взема предвид кредитната история на кредитополучателя;
• Лихвеният процент може да бъде фиксиран или плаващ, взет за всеки транш поотделно;
• размерът на лихвения процент варира от 10 до 20%;
• при откриването се взима комисиона от 2% от сумата, като понякога се заплаща месечната вноска за сметка по подновената схема.

Валута на кредита

Паричните средства се издават на кредитополучателя в национална валута или в свободно конвертируема валута на други държави (евро или долар). По схемата за многовалутен заем е възможна опция, когато договорът се издава за заем в рубли, а траншовете се конвертират във валута. Това помага да се спести на разходите за комисионна за конверсия, която е много полезна за големи заеми, както и за изготвяне на кредитен портфейл. Такива видове кредити са достъпни и за физическите лица.

Ограничение на дълг по кредитна линия

\ t

Размерът на общия дълг се определя въз основа на баланса и платежоспособността на кредитополучателя - обемът на работния капитал и активите, с които разполага неговата компания. Формула за изчисление: С = (СР + ПН + ПГ + ЗД +) - (ЗК + СС), където:

• C е сумата на привлечените парични средства;
• PP - производствени запаси;
• PM - непълно производство;
• ПГ - готови продукти;
• DR - вземания;
• ОТ - превозените стоки;
• МК - дължими сметки;
• SS - собствени средства;

Условия за кредитиране

По правило банката открива кредитна линия на предприятие или физическо лице за срок от три до пет години. Понякога договорът се сключва за минимален срок от една година, но в този случай финансовата институция трябва да провери способността на клиента да върне парите, да оцени състоянието на активите си и да поиска ликвидност - всяка собственост на дружеството или физически лица, транспорт, жилище, оборудване, за което е сключено допълнително споразумение.

Фиксиран или плаващ лихвен процент

Особеността на този вид заем се проявява в различни методи за начисляване на лихви - т.е. такси за използването на пари:

• фиксираният лихвен процент се определя за целия период на валидност на договора и не може да се променя;
• Променливата лихва се определя от банката и зависи от няколко показателя, включително ставки на рефинансиране, от колебанията в икономиката на страната;
• Понякога лихвените проценти се изчисляват отделно за всеки транш, което е типично за големи и многовалутни кредити.

Процент на комисионата

За услугата по обработка на разплащателна сметка в рамките на договора по кредитната линия от клиента се взима допълнителна такса в размер на два процента от размера на кредита. Нереволвираща схема може да начисли такса за резервация на средства (когато клиентът не може да получи транш). При технически овърдрафт (надвишаващ допустимия размер на кредита) се начислява допълнителна наказателна лихва. Заем за подновяване може да наложи комисиона за обслужване на сметката.

Как да отворите кредитна линия

се открива кредитна линия в банката, която обслужва физическо лице или фирма. Приблизителният алгоритъм за действие е както следва:

1. Научете основните предимства и реда за предоставяне на кредит в банка, за да разгледате допълнителните разходи;
2. да представи съответните документи, потвърждаващи платежоспособността (баланси основните документи, паспорт кандидат).
3. и мишената (FP) заеми се предоставят документи за проекта от неговата независима оценка;
4. Попълнете заявление, в което се посочва информация за себе си и за компанията.
5. Изчакайте решението.

Юридическо лице

Като правило, кредитната линия се отваря там, където компанията оперира. При откриване на сметка във финансова организация, предвидена копия на ключови документи (чартър, информация за учредителите и баланса). За да се отговори на въпроса за отпускане на кредити на МСП специалист на предприятието може да изиска допълнителни документи: баланс за последните шест месеца, помещения за наем или право на собственост, банково извлечение, информация за потенциални активи за обезпечение.

Сметка за кредитна карта за частно лице

Банката може да отвори кредитна линия на физическо лице, при условие че той е текущата си заплата или разход, при който операциите са постоянни, отворени депозити или кредити, взети по-рано. Кредитите се издават с положителен овърдрафт (кредитна история).Максималната сума се изчислява въз основа на нивото на приходите или оборота по сметката. Споразумението е сключено за една година, в бъдеще то продължава автоматично.

Кредитна карта с възможност за подновяване

Кредитът е нищо повече от револвираща кредитна линия с лимит на задлъжнялост. Основният принцип на кредитна карта е многократното използване на банкови средства. Максималният размер на привлечените средства се определя от банката въз основа на представените документи за размера на доходите и трудовия опит на едно място. Процентът може да достигне 50% годишно, но средно варира от 20 до 38%. След изтичане на договора картата се преиздава и може да се използва повторно. За да отворите револвираща кредитна линия, ви е необходим паспорт на гражданин с постоянна регистрация.

Предимства и недостатъци

Тази форма на кредитиране може да бъде наречена като прогресивен метод на сътрудничество с финансовите институции и има няколко предимства:

• планиране на получаването на самите траншове;
• възможност за избор на най-оптималния вариант от няколко разновидности;
• спестяване на време - няма нужда да сключвате договор всеки път, когато получавате следващия транш;
• липса на плащания по лихви, докато клиентът получи първия транш;
• по-ниски лихвени проценти от класическите кредити;
• възможност за автоматично погасяване на дългове от текущата сметка на кредитополучателя.

Има недостатъци:

• дългосрочно одобрение на заявлението - банката внимателно разглежда финансовото състояние на кредитополучателя, високориск от провал;
• финансова институция може да прекрати едностранно плащането на транш в случай на нарушение от клиента на условията на договора;
• банката трябва да е наясно с внезапните промени в дейността на предприятието (например откриване на нов вид дейност);
• Някои финансови институции санкционират кредитополучателите, ако не използват заемни средства или не плащат такса за запазване на неизползваните траншове.

Видеоклипове