Кредитна застраховка - особености при сключване на договор, стъпка по стъпка инструкции за регистрация

Получаване на банкови заеми отдавна е общо решение на финансовите проблеми, но с броя на кредитите се увеличава и броят на закъснения в плащането (и други нарушения на договора). Ако дългът на няколко десетки хиляди кредитополучател може да се възстанови от собствени средства (например, продажба на домакински уреди), спирането на вноски за милиони ипотеки то ще създаде сериозни затруднения, независимо от срока на валидност на причини. Има начин да се осигури банката и клиентът в такива проблемни ситуации.

Какво е кредитно застраховане

При разработването на правилата за отпускане на заеми банката се стреми да създаде условия, гарантиращи връщането на инвестираните средства. Кредитни застраховки индивидуален служи най-сигурният начин да се сведе до минимум риска от неизпълнение, дори в най-критичните случаи (например, тежка травма, което изключва бивши жертви да получат доход). В тази ситуация, отговорността за изплащанебанката се прехвърля на застрахователното дружество (наричано по-нататък SC). Тази схема е удобна за кредитополучателя (тъй като допринася за решаването на проблемите, които възникват), но има няколко особености:

• Таксата за пакет от застрахователни услуги увеличава с 1-2% размера на разходите за погасяване на заема.
• Не винаги е лесно да получите възстановяване на средства. Например, законът възлага 30 дни, за да предупреди застрахователя за нараняване. В случай на нарушение на този срок, кредитополучателят може да загуби правото си на обезщетение за щети.

Застраховката, необходима за получаване на заем

В процеса на комуникация със служители на финансова институция клиентът може да има впечатлението, че споразумение с НС е необходимо условие за получаване на заем. В действителност, застраховка е удобно банка, която се опитва да наложи своите кредитополучатели във всички случаи, но само на закона две ясно определени ситуации, в които без това не може да се направи:

• ипотека - при придобиване на различни видове апартаменти, къщи и др .;
• заеми за кола (включва приемане на политика за CASCO).

И в двата случая, договорът с Великобритания стои гаранция обезщетение за вреди, които могат да бъдат причинени на движимо или недвижимо заложеното имущество (например, в един пожар апартамент ще се случи, че ще доведе до голяма загуба). Във всички останали случаи, кредитно застраховане е задължително, и ако финансовата институция настоява за това, а след това на кредитополучателя има възможност в рамките на закона да откаже впоследствие от застраховка.

, което е

Въпреки че интересите на финансова институция иКлиентът често е обратното (първият се стреми да се изплати, а другият не винаги бърза да ги върне), заемната застраховка е от полза и за двете. Предимствата на всяка страна изглеждат така:

• За банкова институция. Застраховката за кредит гарантира на финансова институция за изплащане на заем в случай на непредвидени обстоятелства, които я възпрепятстват да направи заемополучател. Например в ситуация, при която пълната или частична загуба на клиент на работник е довела до значително намаляване на доходите му.
• За кредитополучателя. За много получатели на заем, застраховката изглежда ненужно обременителна, като увеличава месечната финансова тежест. Но в същото време, използването на услуга за обезщетение помага на клиента да се чувства по-уверен, без да се тревожи за форсмажорни обстоятелства в бъдеще. Получаването на политика често помага да се намали процентът на заемите с 1-2%, което спестява пари на кредитополучателя.

Нормативно-правна уредба

Няма отделен закон за застраховане на кредитни продукти. Изискваната информация и изисквания се разпространяват чрез няколко нормативни и правни документа, отнасящи се до общите и частните ситуации. По този начин членът на Гражданския кодекс предлага, че всички случаи на задължително осигуряване трябва да бъдат установени със закон. Позоваването на този документ ще се окаже добър аргумент в спор между клиент и банкер. Други регламенти, които се занимават със застраховане, свързано с получаване на заем, са:

• Законът "ипотека (ипотека върху недвижими имоти) ". Тук са показани особеностите на регистрацията на застраховката при получаване на банков кредит за закупуване на апартамент, къща, частна къща или земя.
• Законът "относно организацията на застрахователния бизнес". В него се разглеждат общите разпоредби относно кредитното застраховане. Изучаването на този правен акт е необходимо за всеки кредитополучател.

Застраховка "Кредитен риск"

Получените заеми в банката не винаги се изплащат навреме. Независимо дали причините за неплащане са жизнеспособни или не, финансова институция има интерес да получи своите средства (и процента от тяхното използване), поради което наличието на застрахователен пакет елиминира опасността от загуба. Най-често срещаните рискове за кредитополучателите са:

• смърт;
• нараняване и допълнително увреждане;
• загуба на работа и други видове намаляване на доходите;
• различни видове измами и укриване на кредити.

В банката съществуват рискове, от които тази финансова институция също се опитва да бъде защитена, като използва застраховка при получаване на заем. Сред тези опасности са:

• невъзстановяване от заемополучателя на взетия заем;
• загуба на собственост (собственост върху имущество, например, поради появата на неочаквани наследници);
• загуба или повреда на имущество, задържано в залог (например повреда на автомобил при авария, дължаща се на неплатен автомобилен заем).

В случай на загуба на работа

В този случай, застрахователятвъзстановява рисковете при освобождаване на кредитополучателя. Компенсацията се извършва само в случай на загуба на работни места чрез съкращаване или ликвидация /несъстоятелност (със съответния запис в работната книга) и само за периода до kredytootrymuvach да бъдат признати като безработни. При освобождаването на клиента по свое усмотрение или по съгласието на страните той не получава никаква компенсация. В зависимост от НС, с който е сключил споразумение, изискванията за застрахователната ситуация могат да бъдат разширени.

Застраховка живот и здравно осигуряване на кредитополучателя

В този случай споразумението с НС предвижда риск от сериозно заболяване или нараняване на клиент, което усложнява изпълнението на финансовите му задължения към банката. В зависимост от ситуацията, застрахователят се задължава да прави плащания за периода на временна нетрудоспособност на клиента или неизплатен дълг като допълнителни вноски от кредитополучателя изключени (например тежка травма). В този случай НК може да поиска доказателство, че увреждането на здравето не е умишлено.

Заглавие застраховка

Този вид услуга защитава клиента от загуба на собственост върху имота при липса на знания за важни обстоятелства по сделката и се отнася за ипотеката. Например, след като кредит за закупуване жилища на вторичния пазар, както и за регистрацията на всички необходими документи може да разкрие факта на увреждане или продавача, че е нарушил правата на другите собственици на имоти. В тази ситуация:

• Ако кредитополучателят използва застраховката за титуляри, НС ще компенсирапонася загуби и решава проблема с банката и продавача на недвижими имоти чрез своите адвокати.
• Ако клиентът не е прибягнал до подобна услуга, той трябва самостоятелно да реши проблема (в много случаи без прекратяване на плащанията по кредита).

Застраховане на ипотекиран имот

Ипотеките или заемите за кола са обезпечение. В това си качество заемополучателят придобива движимо или недвижимо имущество. Банката се интересува от максималното обезпечаване на обезпечението (защото ако клиентът престане да плаща, автомобилът или апартаментът могат да бъдат продадени на по-висока цена) и изисква кредитополучателят да го застрахова.

Задължението за формата на споразумение с Великобритания за този вид услуга струва около 0.2-0.4% от стойността на дълга и на кредитополучателя покрива само рисковете от пълно физическо унищожаване или непоправими щети на имущество. Застраховката за заем се извършва на размера на задължението на клиента към банката, а не на пълната стойност на имота, което помага да се намалят плащанията за този вид услуга.

Недостатъците на този вид услуга е факта, че когато един инцидент (например унищожаване на апартаменти от експлозия на природен газ), Обединеното кралство само изплати дълговете на кредитополучателя в банката без да се разпределят всички средства за ремонт. Ипотечен обезпечен имотен заем за пълна стойност на имота предвижда възстановяване на щети, но ще струва повече.

Застраховка кутия

Сериозен недостатък на класическите предложения на НС е, че клиентът трябва да се включимного нюанси на щети, за които той често няма необходимите знания, време и желание. Застрахователните услуги "от кутията" са лишени от този недостатък - спецификата на тази оферта е изрично да се продава пълен пакет от оферти. Предимствата на този метод включват:

• оптимизация за определени видове заеми (ипотека, автомобил и др.), Като се вземат предвид всички характеристики;
• по-евтина цена, отколкото при закупуването на едни и същи услуги поотделно;
• , изготвяйки по-малък брой документи при извършване на застраховка, отколкото в класическата версия, което спестява време на кредитополучателя.

Първите застрахователни опции тип кутия се появиха на пазара през 2012 г. Тази услуга е удобна, но не може да се нарече идеално решение. Подобна кредитна застраховка има недостатъци:

• Сложният характер на предложението, който се състои в пълния набор от услуги, да коригира това, което няма да бъде успешно.
• Смъртност за собствениците на скъпи имоти, за които използването на средни тарифи и фиксирани суми на плащания няма да покрие всички загуби в случай на инцидент
• Намалената сума на обезщетението, дължаща се на факта, че застраховката се извършва в размер, по-нисък от реалната стойност на имота.

Характеристики на договора

Въпреки че банките обикновено съпътстват застраховането на всички издадени заеми, в много случаи това не е задължително. Без него ипотечните или автомобилните заеми не могат да бъдат избегнати, във всички останали случаи изпълнението на тази услуга по закон трябва да се извършва по искане на клиента. Трябва да се има предвид, че отказът на клиентаот застраховка при получаване на потребителски кредит може да доведе до увеличаване на лихвения процент и дори на отхвърляне на молбата за заем.

В такава ситуация е по-изгодно за кредитополучателя да сключи договор за условията на банката и след това да използва правото си да откаже наложената услуга, като го прави по време на периода на охлаждане. Това се нарича 14-дневен период, през който кредитополучателят може законно да изплати средствата си, платени за застраховка. В допълнение:

• съгласие за регистрация на услуги за покриване на щетите, клиентът има свободата да избере художник;
• в случай на предсрочно погасяване на заем, той може да изиска от НС да върне част от направените вноски.

Застраховане на кредитополучатели на потребителски кредити

С подаването на тази услуга за вреди, клиентът може да я откаже по време на периода на охлаждане. Безопасността на потребителските кредити не е задължителна, но банката може да настоява за това, с висок размер на кредитирането, издаване на валутен заем или липса на обезпечение /обезпечение. В същото време, кредитополучателят трябва да знае, че днес има финансови организации на пазара, където можете незабавно да се откажете от застрахователните услуги и това няма да се отрази на лихвения процент.

Ипотечно кредитиране

Застраховката на имуществото в този случай е отговорност на кредитополучателя. Това се посочва в Закона "за ипотека". Според този документ:

• Задължителните застрахователни услуги се отнасят изключително до рисковете от вреди или невъзстановими загуби на собственост (от природни бедствия,катастрофа и т.н.).
• При възникване на инцидент, получателят на плащанията за щети ще бъде банката, а дългът на заемополучателя ще намалее по техния размер.
• Сумата, осигурена за недвижимо имущество, не трябва да бъде по-малко от заемите.
• В случай на ипотека застраховката трябва да покрива целия период на отпускане на заеми. Споразумението със застрахователното дружество трябва да се сключва ежегодно, като всеки път се намалява с размера на дълга към банката.

Автомобилни заеми

Закупеният автомобил се издава по обезпечение на банката и в съответствие с разпоредбите на Гражданския кодекс този имот подлежи на застраховка за сметка на кредитополучателя. Изискванията на банките могат да се отнасят до два типа услуги от СК:

• живот и здравно осигуряване на кредитополучателя (като гаранция за продължаване на плащанията по заем);
• CASCO - обезщетение за вреди, причинени от автомобил при злополука.

Има две възможности за автомобилна застраховка. В зависимост от намеренията на кредитополучателя, ще е целесъобразно да има една или друга възможност:

• Клиентът получава застраховка за заем и автомобил чрез дилър, който продава автомобила. Предимството на този метод е да спестите време, тъй като продавачът се грижи за всички документи. Недостатъкът е, че в такава ситуация търговецът ще се съсредоточи върху НК с благоприятни условия за него, но не и за клиента.
• Купувач на машина получава заем от банка и участва в регистрацията на застраховка. Плюс този метод - изборът на SC с най-удобните за кредитополучателя условия. Минус - много време.

Заповедрегистрация - инструкции стъпка по стъпка

Подписването на застрахователен договор и получаването на полица включва определена последователност от действия. Механизмът на този процес включва:

1. Идентифициране на подходяща застрахователна компания и избор на специфични услуги от предлагания асортимент.
2. Запознаване с условията на договора.
3. Подготовка на пакет от документи и подаване до застрахователя. За някои случаи (напр. CASCO) е разрешено онлайн приложение.
4. Подписване на договора.
5. Прилагането на необходимите осигурителни вноски
6. Получаване на правилата.

Избор на застрахователна компания и застрахователна програма

Когато трябва да получите заем, трябва да сте готови да се уверите, че банкерите продължават да предлагат услугите на СК, дори и да не са задължителни (например при потребителското кредитиране). Като знаете, че според закона можете да откажете наложената застраховка по време на периода на охлаждане, кредитополучателят може спокойно да приеме условията на финансовата организация, а след това незабавно да отмени ненужната застраховка.

Възможно е също използването на услуги за намаляване на вредите да бъде включено в плановете на кредитополучателя. В този случай има две възможности:

• Независимо да търси застраховател с приемлива политика на разходите (за автомобилна застраховка CASCO) или месечна ставка (за други видове услуги за щети). Необходимо е само фирмата да бъде акредитирана от банката. Независимото търсене разширява избора на кредитополучателя, позволява му да участва в различниакции, получават отстъпки и бонуси от застрахователите (особено това се отнася за големите градове, където се развива конкуренцията между ИС).
• Възползвайте се от предложението на финансова организация, като избирате от компаниите, с които те сътрудничат (често партньорът на застрахователя е дъщерна банкова институция). Този метод се различава в опростения дизайн на документите.

Условия на договора

Избирайки подходящите застрахователни опции, трябва да се съсредоточите не само върху лихвения процент, но и върху възможността за щети в случай на инцидент. За тази цел, компетентен кредитополучател трябва внимателно да разгледа условията на договора. Обжалването пред служител на адвокатска кантора ще бъде оправдано, защото в бъдеще ще помогне да се избегнат много неприятни моменти. Например, ниските ставки за живот и здравно осигуряване може да означава плащане само в случай на смърт или инвалидност на клиент I или II, с изключение на всички други ситуации.

Списък на задължителните документи

Приемайки условията на договора, клиентът одобрява регистрацията на застраховката. За да направи това, той трябва да подготви пакет документи. Съставът варира в зависимост от предоставяната услуга, например, за да получите необходимата застраховка живот и здравно осигуряване:

• Формуляр за предоставяне на услуги за възстановяване на щети. Попълвайки формата на застрахователна компания, формулярът често може да бъде намерен на уебсайта на организацията.
• Паспорт. Оригиналът се представя лично, документите се прилагат с снимка иразрешението за пребиваване на кредитополучателя.
• Декларация за здравето на застрахованите лица. Попълнен след медицински преглед. При необходимост може да е необходима допълнителна информация от наркологичните и психоневрологичните диспансери, на които кандидатът не е регистриран.

Ипотечното застраховане на недвижими имоти е задължително по силата на ипотеката. Пакетът от документи включва:

• Декларация под формата на банка.
• Паспорт.
• Документ за продажбата на недвижим имот.
• Сертификат за държавна регистрация на имуществени права.
• Техническият лист на апартамента.
• Отчет за домашната книга.
• Експертна оценка на разходите за жилища.

Получавайки заем, кредитополучателят купува политиката CASCO. Процедурата за неговото изпълнение изисква следните документи:

• Декларация.
• Паспорт.
• Сертификат за регистрация на автомобил.
• Технически паспорт на превозното средство.

Изготвяне на политика

НС може да поиска допълнителна документация за подготвения пакет (например, шофьорска книжка, когато получава политиката CASCO). След като кредитополучателят предостави всичко, което е необходимо, дойде крайният етап - подписването на договора и издаването на полицата. Извършването на услуги една година ще бъде по-удобно за кредитополучателя, по-дългите срокове, защото ако е необходимо, тогава той може да отиде при друг застраховател. Договорът се подписва в три екземпляра (за кредитополучателя, банката и НС), след което клиентът прави необходимите плащания и получава полицата.

Възможно ли е да се откаже застраховка

Сериозни нововъведения вобластта на предоставянето на услуги за вреди, настъпила при влизането в сила на нормативната уредба Наредба на НБУ "за минималните стандартни изисквания към условията и реда за изпълнение на определени видове доброволно осигуряване". В съответствие с този правен акт, клиентът за CC има законно право да прекрати договора в определен срок след подписването му (при условие, че застраховката не е задължителна). През 2018 г. този период се удължава от 5 на 14 дни.

Период на охлаждане

Законът определя времето, през което кредитополучателят може да се откаже от застраховката, наложена от банката. Този период се нарича период на охлаждане и е 14 работни дни. Отказът за осигуряване включва подаване на заявление в Обединеното кралство (или банката, ако той е бил ангажиран с изпълнението на договора). Този документ трябва да съдържа:

• данни за паспорта на кандидата;
• подробности за договора за анулиране;
• официалната причина за прекратяването (например липсата на такива услуги);
• дата и подпис.

Отказ от съда

Съгласно закона застрахователното дружество трябва да прекрати договора с клиента в рамките на 10 дни чрез връщане на изплатената му сума (с изключение на дните, когато е използвал застрахователни услуги). Ако това не се случи, наличните средства за защита на законните им права за кредитополучателя ще се обжалват пред Роспостребнадзор или съд. В този случай, в случай на положително решение, на застрахованото лице се налага административна глоба, а заемополучателят получава средствата си. За заявлението са необходими следните документи:

• прилагане;
• Застраховка отказ в писмен вид (той стои доказателство, че заявителят се опитва да се справи със ситуацията в досъдебното ред);
• застрахователен договор.

В случаите, когато са наложени на кредитополучателя услуги на застрахователната компания, но на периода за размисъл е изтекъл, шансовете да се върнат парите ще бъдат ниски. Много кредитни организации, по собствена инициатива, позволяват удължаване на периода, през който клиентът може да откаже застраховка. Ако този срок е пропуснат, дори проучване с участието на опитен адвокат е малко вероятно да се върне платената сума, тъй като на практика ищецът доброволно се съгласи услуги на щети и сложи подписа си под договора.

Възвръщаемостта от застрахователната сума за предсрочно погасяване на кредита​​

В интерес на кредитополучателя да изплати дълга си към финансовата институция възможно най-скоро, тъй като ще намали надплатената сума. При изплащане на заем преди момента, в който клиентът изчезне нуждата от застраховка. Като отказва от нея, той може да получи част от платената (така наречената застрахователна премия). За да направите това, той трябва да се свържете с застрахователната компания, декларация (в много случаи кредитирането банката предоставя съдействие по този въпрос, тъй като правните изисквания на клиента). Ако проблемът не бъде решен по този начин, кредитополучателят трябва да се обърне към съда.

Видеоклипове